Mieszkanie na kredyt? Bez kilkudziesięciu tysięcy w gotówce ani rusz
Podatki, różne prowizje i opÅ‚aty to rzeczywistość, z którÄ… zmierzyć siÄ™ musi osoba chcÄ…ca kupić mieszkanie. KupujÄ…c na kredyt trzeba też posiadać spory wkÅ‚ad wÅ‚asny. W efekcie rodzina chcÄ…ca wykorzystać swojÄ… zdolność kredytowÄ…, musi mieć przynajmniej 70-80 tysiÄ™cy w gotówce – wynika z szacunków Open Finance.
490 tysiÄ™cy zÅ‚otych – tyle na mieszkanie może pożyczyć dziÅ› trzyosobowa rodzina, w której oboje rodzice pracujÄ… przynoszÄ…c do domu po Å›redniej krajowej – wynika z ankiety przeprowadzonej przez Open Finance. Kwota ta to mediana, a wiÄ™c poÅ‚owa ankietowanych banków skÅ‚onna byÅ‚aby pożyczyć wiÄ™cej, a poÅ‚owa mniej. Do obliczeÅ„ przyjÄ™to, że modelowi kredytobiorcy majÄ… dobrÄ… historiÄ™ kredytowÄ… i obecnie nie sÄ… zadÅ‚użeni. Rodzina skÅ‚onna jest zaciÄ…gnąć kredyt na 30 lat i skorzystać z dwóch dodatkowych produktów - rachunku bankowego, na który bÄ™dzie przelewane wynagrodzenie oraz karty pÅ‚atniczej lub kredytowej. Kredytobiorcy wolÄ… unikać ubezpieczeÅ„ czy programów regularnego oszczÄ™dzania. ZgodzÄ… siÄ™ na nie jedynie jeÅ›li bÄ™dzie to bezwzglÄ™dnie opÅ‚acalne.
Zdolność kredytowa maleje z czasem
Co warto podkreÅ›lić, zdolność kredytowa modelowej rodziny od 2017 roku topniaÅ‚aby, gdyby nie uwzglÄ™dniać rosnÄ…cych wynagrodzeÅ„. Ich zmiana uwzglÄ™dniana jest w wynikach indeksu raz w roku (w marcu). I tak na przykÅ‚ad w marcu 2017 roku modelowa rodzina mogÅ‚a pożyczyć 476 tys. zÅ‚otych i kwota ta w ciÄ…gu 11 miesiÄ™cy stopniaÅ‚a do 452 tysiÄ™cy. Później po uwzglÄ™dnieniu ponad 5-proc. wzrostu wynagrodzeÅ„ - w marcu 2018 roku – banki poinformowaÅ‚y, że modelowej rodzinie skÅ‚onne byÅ‚yby pożyczyć 513 tysiÄ™cy. W ciÄ…gu 7 kolejnych miesiÄ™cy kwota ta znowu spadÅ‚a – tym razem o 23 tysiÄ…ce. Gdyby wiÄ™c modelowi kredytobiorcy w ciÄ…gu ostatnich dwóch lata nie otrzymali żadnej podwyżki, to z czasem ich możliwoÅ›ci zadÅ‚użania siÄ™ byÅ‚yby coraz mniejsze.
Gez gotówki w kieszeni nie dostaniesz kredytu
Nawet jednak rodzina, która korzystając z dobrej koniunktury gospodarczej może dziś cieszyć się wyższym wynagrodzeniem niż rok czy dwa lata temu, ma do pokonania jeszcze jedną kłodę leżącą na drodze do kredytu. Chodzi o gotówkę potrzebną do kupienia mieszkania. Nic bowiem z tego, że banki chciałyby im pożyczyć 490 tysięcy na zakup mieszkania skoro te same banki wymagać będą 10% lub nawet 20% wkładu własnego. W tym drugim przypadku oznacza to konieczność posiadania 122,5 tysięcy złotych (20% z 612,5 tys. zł) w gotówce jeśli zaciągnięty ma być dług w kwocie 490 tysięcy (80% z 612,5 tys. zł).
Gdyby tego byÅ‚o maÅ‚o chcÄ…c kupić mieszkanie trzeba siÄ™ też przygotować na koszty zawarcia transakcji i zaciÄ…gniÄ™cia kredytu. Wiele z nich trzeba opÅ‚acić gotówkÄ…, co powoduje, że odÅ‚ożone 20% wkÅ‚adu wÅ‚asnego może siÄ™ okazać kwotÄ… niewystarczajÄ…cÄ…. Dla spokoju warto kupujÄ…c nowe „M” mieć przynajmniej 3% jego wartoÅ›ci na pokrycie kosztów transakcyjnych. Niestety w przypadku lokali używanych koszty transakcyjne sÄ… znacznie wyższe, a wiÄ™c i bufor bezpieczeÅ„stwa musi być wyższy – okoÅ‚o 8% wartoÅ›ci nieruchomoÅ›ci. Efekt? ChcÄ…c kupić mieszkanie warte 612,5 tysiÄ…ca zÅ‚otych i zaciÄ…gajÄ…c w tym celu 490 tysiÄ™cy hipotecznego dÅ‚ugu, trzeba mieć wczeÅ›niej wspomniane 122,5 tys. zÅ‚ jako wkÅ‚ad wÅ‚asny i od okoÅ‚o 18 do 49 tysiÄ™cy na pokrycie pozostaÅ‚ych kosztów. W sumie wiÄ™c mowa o gotówce na poziomie 140 – 170 tysiÄ™cy i w tej kwocie nie ma jeszcze pieniÄ™dzy na odÅ›wieżenie, wykoÅ„czenie i wyposażenie nowego lokum.
CaÅ‚e szczęście można kupić mieszkanie majÄ…c nawet o poÅ‚owÄ™ mniej gotówki. Po pierwsze należy wtedy wybrać bank wymagajÄ…cy o poÅ‚owÄ™ niższego wkÅ‚adu wÅ‚asnego (taki dÅ‚ug co do zasady jest droższy niż ten z wyższym wkÅ‚adem). Ponadto warto szukać instytucji, która udzieli kredytu bez koniecznoÅ›ci wpÅ‚acania gotówkÄ… prowizji i dodatkowych opÅ‚at. Gdyby tego byÅ‚o maÅ‚o, to wysokość wielu opÅ‚at i prowizji można negocjować – np. prowizjÄ™ poÅ›rednika pomagajÄ…cego znaleźć wymarzone „M” czy wysokość taksy notarialnej opÅ‚acanej okazji podpisywania aktu notarialnego.
Pożyczysz nawet 90 razy więcej niż zarabiasz
Z ankiety przeprowadzonej przez Open Finance w październiku wynika, że najwyższą zdolność kredytową modelowa rodzina miałaby w Euro Banku. Ta instytucja sugerowała wynik na poziomie ponad 545 tys. zł, czyli prawie 90 razy więcej niż miesięczne wynagrodzenie kredytobiorcy. Za nim uplasowały się BGŻ BNP Paribas, Bank Pekao, Millennium i Raiffeisen Polbank. W tych instytucjach familia mogłaby się zadłużyć na przynajmniej pół miliona złotych. Na drugim biegunie znaleźć możemy Credit Agricole oferujący modelowej rodzinie niecałe 330 tysięcy długu.
Ważne informacje